【产品】终身健康险成市场新宠 专家建议早购买
【2006.07.05 16:02】 来源：和讯保险
健康险正逐渐成为投保人关注的热点。今年以来，各家人寿保险公司纷纷推出了终身型的健康保险，友邦、平安人寿、太平人寿在健康险方面均打出了"终身牌"，打破了原来商业健康险的"局限"，为投保人带来更长久的健康保障，从而也使终身健康保险成为近期保险市场中的热门话题。
记者发现，各公司推出的终身型健康保险都有其鲜明的特点，以友邦的"友邦康福终身健康保险计划"（PHI）为例，它是由友邦康福终身寿险和友邦附加康福终身健康保险所构成，属于一种全新的终身健康险。与传统的健康险相比，具有三大颠覆性的优势：
首先，一张保单，保障终身。大多数传统的健康险最高续保年龄只能到65周岁，超过65岁保障就终止，而人一生中大量的医疗支出是发生在老年时期。友邦康福终身险的投保年龄为7-50岁，客户投保后，即相当于为被保险人建立了"终身健康保障金"，终身都可以享受保障。
其次，保障周全。"友邦康福终身健康保险计划"提供身故保障、重大疾病、住院前中后各阶段的医疗保障。例如，在住院前后有门诊给付、紧急医疗运送、出院康复金、身故保险金；住院中有每日住院给付、每日重病监护给付、重大疾病保险金、重大手术保险金等。同时采取津贴型给付方式，一旦发生意外或疾病需要住院治疗时，便可得到赔付，而且所有赔付金均凭诊断书给付，无须发票。
同时，医疗费用不完，给付身故保额。 买该产品就好象在保险公司设立了一个专款专用的 "终身健康保障基金"，如果在被保险人一生的医疗过程中获得的赔付额低于他所购买的保额（保额一定大于所缴的保费），那么保险公司在被保险人身故时把"终身健康保障基金"中剩余额给付于其受益人。
终身健康险的推出为工作忙碌、生活、健康压力增大的人们提供了一生的保障。根据统计，目前我国大、中城市住院率超过5%，即1年里，每千人中超过50人会住院。病人平均每次住院费用为3,910元，大中城市住院费用每人次高达6,150元（卫生部统计数据），医疗费用的支出占人均收入比例越来越高。因此，一份可以保障终身的健康保险不仅对老年人，对年轻人也是必不可少的。
专业人士认为，"友邦康福终身健康保险计划"这类终身健康险与终身保障型寿险产品类似，在经济能力允许的前提下，越早购买越划算。同样的保障额度，早买不仅便宜，因为早期保险规划减轻自己老年时及身边家人亲友的经济负担。其实，终身健康险就相当于帮助你建立一个专款专用的终身健康保障基金，如果一个人30岁开始购买终身健康险，选择20年缴费期，那么50岁以后，住院就医负担可明显降低。
案例一：
客户甲先生30岁，投保友邦康福终身寿险基本保险金额100,000元、友邦附加康福终身健康保险基本保险金额100元，缴费20年。
甲先生某日因突然摔倒被救护车送往医院，后因良性脑肿瘤住院并行开颅手术，诊断为脑胶质瘤。期间住重病监护病房10天，普通病房25天。出院后，一周内发生门诊费用2次。后来在家中不治身亡。他可以获得如下理赔：
案例二：
乙先生，30岁，投保友邦康福终身寿险基本保险金额100,000元和友邦附加康福终身健康保险基本保险金额100元。
某日乙先生身体不适，被急救车送至医院，诊断为急性肠炎后住院15天，出院后100天，又因该病去医院治疗，被医院诊断出罹患直肠癌，在医院进行了直肠恶性肿瘤根治手术(MILE'S)，住院60天，其中重病监护病房住5天，出院后一周内复诊5次，最后治愈。他可以获得如下理赔：
记者发现，各公司推出的终身型健康保险都有其鲜明的特点，以友邦的"友邦康福终身健康保险计划"（PHI）为例，它是由友邦康福终身寿险和友邦附加康福终身健康保险所构成，属于一种全新的终身健康险。与传统的健康险相比，具有三大颠覆性的优势：
首先，一张保单，保障终身。大多数传统的健康险最高续保年龄只能到65周岁，超过65岁保障就终止，而人一生中大量的医疗支出是发生在老年时期。友邦康福终身险的投保年龄为7-50岁，客户投保后，即相当于为被保险人建立了"终身健康保障金"，终身都可以享受保障。
其次，保障周全。"友邦康福终身健康保险计划"提供身故保障、重大疾病、住院前中后各阶段的医疗保障。例如，在住院前后有门诊给付、紧急医疗运送、出院康复金、身故保险金；住院中有每日住院给付、每日重病监护给付、重大疾病保险金、重大手术保险金等。同时采取津贴型给付方式，一旦发生意外或疾病需要住院治疗时，便可得到赔付，而且所有赔付金均凭诊断书给付，无须发票。
同时，医疗费用不完，给付身故保额。 买该产品就好象在保险公司设立了一个专款专用的 "终身健康保障基金"，如果在被保险人一生的医疗过程中获得的赔付额低于他所购买的保额（保额一定大于所缴的保费），那么保险公司在被保险人身故时把"终身健康保障基金"中剩余额给付于其受益人。
终身健康险的推出为工作忙碌、生活、健康压力增大的人们提供了一生的保障。根据统计，目前我国大、中城市住院率超过5%，即1年里，每千人中超过50人会住院。病人平均每次住院费用为3,910元，大中城市住院费用每人次高达6,150元（卫生部统计数据），医疗费用的支出占人均收入比例越来越高。因此，一份可以保障终身的健康保险不仅对老年人，对年轻人也是必不可少的。
专业人士认为，"友邦康福终身健康保险计划"这类终身健康险与终身保障型寿险产品类似，在经济能力允许的前提下，越早购买越划算。同样的保障额度，早买不仅便宜，因为早期保险规划减轻自己老年时及身边家人亲友的经济负担。其实，终身健康险就相当于帮助你建立一个专款专用的终身健康保障基金，如果一个人30岁开始购买终身健康险，选择20年缴费期，那么50岁以后，住院就医负担可明显降低。
案例一：
客户甲先生30岁，投保友邦康福终身寿险基本保险金额100,000元、友邦附加康福终身健康保险基本保险金额100元，缴费20年。
甲先生某日因突然摔倒被救护车送往医院，后因良性脑肿瘤住院并行开颅手术，诊断为脑胶质瘤。期间住重病监护病房10天，普通病房25天。出院后，一周内发生门诊费用2次。后来在家中不治身亡。他可以获得如下理赔：
| 保障内容 | 计算 | 金额 |
住院前、后 | 紧急医疗运送保险 | 100*2 | 200元 |
住院前后门诊给付 | 100*50%*2次 | 100元 | |
出院康复保险金 | 100*25%*（35-3天） | 800元 | |
住院中 | 每日住院给付 | 100*（35-3天） | 3,200元 |
每日重病监护给付 | 100*2*10天 | 2,000元 | |
重大疾病保险金 | 100*50 | 5,000元 | |
重大手术保险金 | 100*50 | 5,000元 | |
身故 | 身故保险金 | 100,000- 16,300(需扣除累计应付已付的附加合同的保险金) | 83,700元 |
总共可以获得理赔金额 | | | 100,000元 |
案例二：
乙先生，30岁，投保友邦康福终身寿险基本保险金额100,000元和友邦附加康福终身健康保险基本保险金额100元。
某日乙先生身体不适，被急救车送至医院，诊断为急性肠炎后住院15天，出院后100天，又因该病去医院治疗，被医院诊断出罹患直肠癌，在医院进行了直肠恶性肿瘤根治手术(MILE'S)，住院60天，其中重病监护病房住5天，出院后一周内复诊5次，最后治愈。他可以获得如下理赔：
| 保障内容 | 计算 | 金额 |
住院前、后 | 紧急医疗运送保险 | 100*2 | 200元 |
住院前后门诊给付 | 100*50%*3次 | 150元 | |
出院康复保险金（第一次） | 100*25%*（15-3天） | 300元 | |
出院康复保险金（第二次） | 100*25%*（60-3天） | 1,425元 | |
住院中 | 每日住院给付（第一次） | 100 x（15天—3天） | 1,200元 |
每日住院给付（第二次） | 100 x 42天+ 2 x 100 x (60天-45天) | 7,200元 | |
每日重病监护给付 | 100*2*5天 | 1,000元 | |
重大疾病保险金 | 100*50 | 5,000元 | |
重大手术保险金 | 100*50 | 5,000元 | |
累计赔付 | | | 21,475元 |
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