终身健康险成市场新宠

　　可以保障到百岁，医药费报销不受社保限制

　　一般的健康险为1年期产品，需每年续保，一旦发生理赔，续保就比较困难，而且续保最高年龄65岁，超过65岁则保障终止。这样的产品使人在晚年最需要健康保障的时候，得不到保障。新健康险将弥补这一缺憾。据了解，今年新上市的终身健康险产品，不仅医药费报销上可以不受社保限制，而且保障期最长可以保到百岁以上，有望成为保险市场上的热门产品。

　　传统险种只保至65岁

　　根据最近的流行病学调查资料，我国65岁以上老人各种常见疾病为：白内障占人群总数的68.4%；糖尿病占人群总数的4.5%；老年痴呆占人群总数的1.5%—3%。而80岁以上的老人中有1/3死于冠心病的发作，55岁以上人群50%以上患高血压。

　　面对日益上涨的医疗费用，越来越多的人或者担心退休后的看病费用缺乏保障，或者担心购买的健康保险没有生病能否返还，还有的人担心现在很健康，买了健康险以防万一，但等健康状况下降后，保险公司不再续约怎么办？目前，市场上传统的健康险产品大多是一年期产品，保户需要每年续保，一旦发生理赔或者被保险人身体出现问题，续保就比较困难。而且这类产品的续保最高年龄为65岁，超过65岁则保障终止。但一个人60岁以后花费的医疗费用，大概占人一生的医药费的50%以上，在投保人最需要医疗保障的时候，这些保险产品却无法提供保障。

　　新健康险重点保老年

　　不过，今年来，多家公司推出了终身健康险产品。今年3月，太平人寿推出“高诊无忧”终身医疗保障计划，6月初，平安推出“守护一生”附加终身健康险。记者昨日从友邦保险获悉，该公司日前也在全国范围内推出“康福终身健康保险计划”。

　　终身健康险成为近来市场的热点。据了解，终身健康险产品在一定程度上弥补短期健康险的两大缺陷，首先，保费采取均衡费率，不会因为投保者年龄和身体状况变化增加，投保人无需担心保险公司提高保费或拒保。其次，此类产品往往把保障重点放在60岁以后，使晚年生活更有保障，一旦投保，终身保障，有效解决了投保人老年阶段医疗费用增加的问题。

　　津贴型产品报销范围大

　　据友邦保险有关人士介绍，根据给付方式不同，健康险分费用型和津贴型两种。

　　津贴型产品的投保人因病住院，保险公司按一定标准补贴，和社保以及其他商业保险都不冲突，理赔时通常也只需提供诊断书或者发票复印件即可；费用型健康险的投保人住院期间费用可在保险额度下报销，但报销受社保报销范围限制，对在其他保险产品中获赔的部分不能重复赔付，理赔要凭发票原件，这种保险对那些已有社保的人来说不太适合。“将康福终身健康险设计成津贴型产品，这样，投保人在药费报销时就不仅不受社保的限制，反而可以作为社保的一个很好的补充。”友邦保险有关人士称。

　　此外，一个人生病住院，医疗费只是住院支出的一部分，其他如营养费、交通费、误工费、护理费用等也都是经济上的负担，在住院前通常会发生很多门诊费用，出院后还需一段时间康复，这期间发生的费用也属于住院带来的经济损失。

　　据介绍，友邦的终身健康险计划包括住院前期的门诊费用及出院后的康复费用，给付范围覆盖住院的前、中、后三个阶段，包括：30种重大疾病保险金、10种重大手术保险金、紧急医疗运送保险金、住院前后门诊给付、每日住院给付、每日重病监护给付、出院康复保险金、身故保险金等保障。