[编者按]截至7月16日，全国洪灾损失735.8亿元，而保险报损金额仅6.8亿元。巨灾之年，保险业处于一种十分尴尬的境地：一方面，保险资金在资本市场上牛气十足，投连险也卖得红红火火；但真正涉及到国计民生的一些保险产品却举步维艰。这是一个非常沉重的话题；为此，和讯网选取本文供保险业内外人士反思。特别说明，本文的一部分内容已经在《经济观察报》发表，作者授权和讯网全文发表。

　　和讯特约

　　2007年的这个夏季，洪灾成了中国大地上唯一的黑主角。随着每天灾情受损统计数据不断增加，巨灾保险这个并不算新鲜但一直受到冷遇的话题终于摆放到了未曾有过的高度。

　　与此同时，记者独家获悉，上海有关方面已在着手进行农业巨灾风险证券化的研究并已完成相关课题，作为浦东新区综合配套改革试点的一个方面，农业巨灾风险证券化极有可能在上海破题。

　　巨灾vs保险

　　6．025亿和3000万，这是截止到7月19日，在重庆7月18日遭遇的百年不遇洪灾中，受灾最为严重的璧山县的两个数据，前者是这个县受灾的直接经济损失，而后面一个数字则是投保并获赔付的金额。

　　全国统计情况显示，截至7月16日洪灾损失735.8亿元，保险报损金额6.8亿元。

　　在7月18日重庆遭遇百年不遇的水灾中，重庆城一共死亡42人，失踪12人，600多万人受灾，因灾直接损失达到27.03亿元。

　　记者从重庆保监会得知，截止7月19日下午，重庆保险业已经接到报案2370件，估损金额达到1.39个亿，相关人士告诉记者，在1.39亿的估损金额中，财险为1.38亿，人身保险估损金额为40多万，而农险赔付方面则几乎空白。因此相对于灾损而言，上述估损显得微不足道。

　　在璧山县的7·17洪灾中，当地媒体批评该县的大量企业、个体商户和农村专业大户都没有参加商业保险，这直接导致6.2亿损失只获赔3000万的一个惨重局面。

　　同样，7月8日到10日，整个四川省因暴雨造成直接经济损失高达5.09亿元。而四川保监局的统计数据则显示，截至7月18日，全省初步估损金额仅为7000余万元。当地媒体在一番调查后的结论是，百姓巨灾意识缺乏和保险产品缺乏是导致实际直接经济损失与保险赔偿金额差距悬殊的主要原因。

　　根据此前保监会二季度发布会上保监会有关官员的介绍，在发达国家一般灾害事故损失保险赔偿在30％至40％，但在中国，这个比例目前仅接近5％。

　　现在巨灾情况中农村占到很大比例，天安保险公司理赔管理中心徐惠林告诉记者，通常农村受灾情况比较严重。象这次受灾的重庆璧山县大约80%者为农村居民，重庆则有70%的农村人口。

　　事实上，对农民而言，如果没有政府的财政支持，自己出钱购买保险几乎不可能。保险公司制订产品根据大数法则，产品没法卖，就没法做。徐惠林个人认为，这种情况下则需要政府成立专门基金或者专业公司运作农业巨灾保险，保险公司则作为商业市场运作来补充。

　　国际农险巨头法国安盟进入四川受挫就是一个很好的例子。由于在成渝统筹城乡改革试验区，多数农民处于分散经营状态，这给商业农险的进入带来了巨大障碍，人工成本和保险费用均很高，而且一旦发生自然灾害，如果没有足够多的险种购买群体，保险公司就会陷入巨额亏损。

　　当地保险行业人士表示，尽管川渝两地适合做巨灾保险试点，但是从目前来看，除了政府财政援助，金融机构贷款进行灾后重建外，尚无最好的办法。

　　其实，这方面不乏先例。虽然安信模式普遍被业内认为不具普遍性，但上海安信农业保险公司的成功依然有可借鉴之处。在今年该市政府对农业保险扩大财政补贴范围、提高补贴比例政策支持下，截止6月底，该公司上半年已完成保费收入1.74亿元，同比增长70.17%，完成年度计划79.09%。其中种植业6473.2万元，同比增长34.34%；养殖业3734.9万元，同比增长105.5%。该公司副总经理周伟国告诉记者，从安信运作过程来看，政府和公司结合、基本保险和补充保险相结合，这是安信成功的关键因素，同时也是可供其他地区借鉴的地方。