8月1日，随着我国首个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《使用规范》）正式实施，新重疾险再度成为业内外关注的热点。

　　《使用规范》的颁布实施将带来我国重疾险产品的新一轮变革。变革之后的重疾险产品在保险责任、产品价格上将有何变化？新旧重疾险产品并存，是否会对保险理赔带来挑战？重疾险的变革对整个健康险市场的发展将会产生怎样的影响？近日，记者采访了一些业内人士和专家学者，对于未来商业健康保险的发展趋势，他们提出了各自的看法和预测。

　　规范评价

　　记者：8月1日，我国首个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》即将正式实施，对该规范的实施您有何评价？能否预测一下规范实施后重疾险市场将产生怎样的变化？

　　王国军（对外经济贸易大学保险学院教授、博士生导师）：《使用规范》的实施是对重疾险一次必要的调整。该行业规范将改变保险业重疾险产品对“重大疾病”既没有统一定义，也没有核心病种，保障范围和除外责任千差万别的混乱状态，有利于重疾险的健康发展，有利于保险业声誉的维护，也有利于保护消费者的利益。

　　《使用规范》实施后，需求层面，不同公司重疾险的可比性增强，消费者可以更容易地比较不同公司产品的保障范围和价格，从而选择适合自己需要的产品；供给层面，公司之间的竞争将更为透明，产品、价格、服务上的竞争将更为激烈。降低产品价格和突出产品特色将是最先被各公司采用的竞争手段，如放宽对投保者的年龄限制，调整缴费期限和缴费方式，加大重疾险的保障范围等等。

　　郑伟（北京大学风险管理与保险学系副主任、副教授）：树，必须有树干，光有枝桠的，不叫树。保险业中有很多类似的问题。比如，某一种产品是否属于“重大疾病保险”，长期以来一直没有一个标准的说法。其实，关键要看其是否包含了一些必要的核心的重大疾病，这些必要的核心的重大疾病就相当于树干，其他非核心的重大疾病则相当于枝桠。枝桠可有可无，但树干不可或缺。

　　国际保险业数百年的发展历史说明，产品标准化是保险业发展的一个重大进步！对于保单，个性化毫无疑问是必要的，但不能离开“标准化”这个基础。在这一问题上，今后我们的发展方向应是追求“标准化基础上的个性化”。个性化是枝桠，标准化才是树干。

　　令人高兴的是，我国首个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》8月1日正式实施。从长期看，《使用规范》实施后，重疾险市场一定会有更广阔的发展空间。

　　柳志坚（平安人寿保险公司总经理助理）：重大疾病保险在我国经过了十多年的发展，现已成为保险市场上重要的保障型产品。随着经营主体的不断增多，保险公司独自制定的重疾定义存在差异，客观上，给消费者比较和选购产品带来不便，也容易产生理赔纠纷。

　　为了解决这一问题，保护消费者权益，在中国保监会的指导下，由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了重疾标准化定义，这是我国针对重大疾病保险建立的第一个行业规范性操作指南。使用行业统一的重疾定义，一方面，有利于消费者比较和选购重大疾病保险产品，保护消费者权益；另一方面，有利于我国自行积累重大疾病保险的经验数据，着手解决长期困扰我国健康保险发展的数据难题，促进健康保险产品自主创新。

　　杨丽暑（新华人寿产品管理中心产品精算师）：我国首个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对于重大疾病保险应当包括的疾病种类、每种疾病的标准定义等方面做出了专业、详尽的规定，该规范对于保护客户的保险利益、减少理赔纠纷、规范重大疾病保险的市场竞争环境等方面将起到积极的作用。

　　在《使用规范》公布之后，包括我公司在内的多家保险公司均承诺将采取有利于消费者的理赔原则，这对于保险行业全面执行《使用规范》创造了良好的环境。预计在该规范实施后，重疾市场将会在前期宣传和相关知识普及的基础上进行实质而平稳的过渡。各保险公司将结合《使用规范》和自身产品设计理念推出新一代的重疾保险产品，并通过专业的服务引导消费者购买适合自身需求且放心的保险产品，老客户则享有保险公司为其提供的与《使用规范》接轨的更新服务。

　　王玉红（太平人寿保险公司产品市场部总经理）：《使用规范》的出台对重大疾病保险在中国市场的健康发展具有积极的意义。从消费者的角度而言，重疾定义的标准化与疾病种类的规范统一，充分保障了消费者的权益，解决了以往购买重疾保险挑选难的问题，有助于增强消费者对重大疾病保险的信心；对保险公司而言，标准的统一更有利于保险公司防范销售误导，控制经营风险，也更有助于保险公司将更多精力集中于重大疾病保险产品形态本身的研究与创新；而从中国整个健康险市场的发展来看，《使用规范》的出台，有利于解决国内重疾险的经验数据积累难的问题，对未来健康险的自主创新具有重要的意义。同时，随着《使用规范》的出台，也是保险行业与消费者一个积极沟通交流的过程，有利于重大疾病保险知识的普及传播，增加双方的信任和理解。